2016-2017年 住宅ローン 借り換えの顛末
目次
住宅ローン借り換えを決意
2016年。
私は所有マンションを売却して、
違うマンションを購入して引っ越そうと思っていました。
- 引っ越して住宅ローン控除をさらに10年 延長したい(+500万)
- 固定金利に借り換えたい(-100万)
- 引越代(-100万)
- 仲介料(-100万)※交渉次第
引っ越すことで総合的にコストが減ると考えていた訳ですが、
恥ずかしいぐらい甘い計算ですね!
結局 この高騰しきった市場でいい物件が手に入るはずもなく、
モタモタしている間に、
トランプ大統領が誕生し、金利はドンドンあがってしまいました。
日銀がいくら緩和しようともコントロールできない事態があったのです。
すでに手遅れ感は満載ながら、
結局 今ある自宅の住宅ローンを借り換えることとしたのでした。
現行銀行の引き止めプラン
引き止められた時に固定プランへの移行を希望すると
通常の借換金利 + 他行への借り換えより数十万低い手数料を要求されました。
得なのかな?と思いきや、
実は返戻保証料を考えると他行に借り換えるのと大して変わりません。
(危ない危ない。)
(もしかすると変動のままでいいヒトにとっては
手数料がかからず、利率を下げてもらえたのかなぁ。)
つまり固定金利にしたい私のケースでは、
メリットは、事務処理(書類集め、登記変更など)が省略できる、
という程度でしたので、あまり意味がありませんでした。
結局 最終的に決まった借り換え条件は?
変動 => 他行への10年固定へ借り換えです。
借り換えコストは多少かかりますが、トータルコストではプラスになります。
ふーーーー。(深いため息)
選ぶ銀行次第で、固定金利終了後11年目からも利率が低いのはビックリしました。
しかし、11年目からガッツリ上がる銀行が大多数です。
11年目から上がる銀行で借りた人は11年目から大丈夫なのかなぁ...
サブプライムローンと同じ香りがしますけども。
やはり少ない返戻保証料
期待してなかった現行住宅ローンの返戻保証料ですが、
経過8年 / 契約期間35年 = 78%期間が残っているのに、
やっぱり40%しか返ってきませんでした。。。
以下の埼玉りそなさんのサイトが分かりやすいかと思うのですが、
最長の35年契約だとすると、5年で6割、10年で3割返ってくるのが業界の常識みたいです。
最初が借りている金額が一番 大きいので理屈は分からなくもないのですが、
感覚的にはもうちょっと返して欲しいなぁ。
説明もほとんど無かったですし。
まとめ
住宅ローンを組むのは人生で何回もあるイベントではありません。
つまり客はみんな素人です。
そして金融機関はプロです。
情報格差がありすぎて、
素人が食い物にされているなぁ・・・と痛感しました。
数百万ぐらい簡単に差がでるので、面倒臭がらずきちんと調べましょう!
個人的な相場観 - 踏まれる個人とメディア報道 - 2017/05/09
目次
北朝鮮の緊張で落ちてきた相場
北朝鮮軍創建日（4月25日）に核実験か?でサゲサゲだった相場。
日銀の買い支えも虚しく、ここまで下げなくても...というぐらい下げてました。
4/25に状況が変わったのに危機を煽るメディア
4/25以降も毎日 メディアはネタがないので、危機を煽ります。
しかし、首相が外国へ行ってしまうなど政治的にはまったく危機感はありません。
メディアは個人の認識をどんどん歪めてしまいました。
投資家はポジションをドテン買い、個人は売って踏まれる構図
日々ニュースで得られる情報とマーケットの動き方は違う、といういい例になってしまいました。
個人はまだ危機があると認識して売りたくなってしまいます。
"情報を捨てる"
"メディアは反響がありそうなネタを流す"
ということを徹底してオトナにならないとヤラれちゃいます。
どこまで行く?
2016年12月-2017年2月に何回もトライしてはじき返していた19600-19700を越えてきています。
ここが下値サポートになります。
次は2015/12の上値20012にトライですが、１年以上のしこりがあり、ここを越えるのも時間とエネルギーがいりそうです。
私の個人的な予想は5月SQ(5/12)まで
19750-20000のレンジをうろうろするんじゃないかな～というものです。
電子マネー、ポイント制度を調べてみると意外な事実が
目次
- 電子マネー、ポイント種類が増えすぎて把握できず
- 整理してみたら異常な多さ
- ポイントとはそもそも何だ?
- 代表的な電子マネーとポイント制度を確認
- 今後の方針 - ポイントはできるだけ少なく -
- 意外と使い切れないポイントをどうしよう?
電子マネー、ポイント種類が増えすぎて把握できず
一昔前までポイントと言えばヨドバシポイントぐらいしか持ってませんでした。
しかし、今はサイトごとにポイントが付いてしまうので、
どこにポイントがあるかすら自分でも正確に把握できていませんでした。
整理してみたら異常な多さ
不安になったので整理してみたところ、以下のような感じでした。
グループ系(nanaco, ponta, waon, Tポイント) - 4
独自ポイント(ヨドバシなど) - 14
==========================
合計 20種類 / 14万円
交通系は10年間保持されますが、それ以外はすべて1～2年でした。
そして大体において本人死亡時には無効。
最初の特典やポイントが嬉しくてカードを作ったけども、
実は失効していたなんてあったんじゃないかなぁ(汗)
ポイントとはそもそも何だ?
利子の付かない、企業への貸与金だと私は考えます。
※現行の会計では引当金処理が主流のようですが。
1ヶ月ぐらいで使い切れるレベルの金額じゃないと
貸しっぱなしになってしまい、合法的に無利子でお金を取られた状態ですよね。
ポイントを数万円分溜めて嬉しい感じになっている人をたまに見かけますが、
"数万円溜まるってアンタ、使い切れてへんやん。
しかもアンタに不幸があったらダレがそのポイント使いますの?
貸し倒れですよ?!"
ということではないかと思います。
自分の場合、管理出来てなかった訳でむしろさらにタチが悪かったかもしれません(汗)
代表的な電子マネーとポイント制度を確認
代表的なポイントを確認した所、以下のような形でした。
死亡時に無効と言い切っているのはnanacoとTポイント。
それ以外では結構 グレーな感じです。
ただし、ネット系は家族が使い切ってくれるのは期待薄です。
パスワードを全部共有してないといけないですし。
今後の方針 - ポイントはできるだけ少なく -
圧縮。
その一語に尽きます。
サイト独自のポイントは極力減らします。
ただし、以下サイトは使用しやすいので、個人的に減らす必要性は薄いです。
*1- ふるさと納税で使えるため
*2- amazon定期便で使用するため、使う頻度が高い
意外と使い切れないポイントをどうしよう?
意外と使いきりづらいのが、
の2つです。
新しいゲームやおもちゃをバンバン買う人なら大丈夫なんですが、
そうではありません。
価格を見る限り、ビックカメラはビールなどアルコール系で処理するのが比較的オトクだと思います。
ヨドバシカメラだと、ヨドバシクレジットカードで10%オフになる本・・・ですかね。
特にヨドバシカメラが使い切る日は遠そうです。。。
ポイントサイトを始めました(今後 更新予定)
目次
1.ポイントサイトへの登録 - 実質所得を上げるべく、行動を起こす -
複数の比較サイトを検討し、まずはmoppyへの登録を始めました。
はたして・・・この初心者のトライはうまく行くのか、その辺りの顛末をこのページにまとめていきたいと思います。
※初心者がウィンブルドンに出るようなものなので、謙虚にあまりリスクを取らずに行きたいと思います。
2.まさかのクレジットカード審査落ち
複数申し込んでしまったからでしょうか。
一応 使いそうなカードを申し込んだのですが、
なんと人生初の審査落ちを体験しました。
今までローン系で一度も落ちたことがなかったので、結構 ショック。
しかしながら、半年で履歴は消えるとのことです。
今後はクレジットカードの審査は複数同時は絶対に避けるようにします。
3.自分の金融的な信用状況を分析する
よくよく考えてみると使わなくなったクレジットカードが山のように。
一度も使ったことのないローンカードがそのままになっていました(^^;
信用力はあったとしても、これじゃ・・・とても信じて貰えませんよね。
てきぱきと解約しまくることにします。
2017年 4月末 住宅ローン雑感
目次
1.まさかの住宅ローン金利上昇
やや下がり気味の国債価格を見ていたら、5月の金利は全体的に下がるまたは変化無しと考えていました。
しかし、まさかの上昇。
先月に都銀が急に値上げしたものだから、
それにつられて低かった三井住友信託とりそなが上げてきた形です。
[ 10年固定金利 ]
| 3月 | 4月 | 5月 | |
| MUFJ | 0.55 | 1.05 | 0.70 |
| 三井住友 | 0.80 | 1.05 | 未発表 |
| りそな | 0.55 | 0.55 | 0.60 |
| 三井住友信託 | 0.55 | 0.55 | 0.60 |
2. やはり人が決めるもの
機械的に決まるフラット35と違い、銀行の場合 思惑が入ります。
りそな、三井住友信託の担当の人からすると
"え、そんなに上げていいんだ"と4月に思ったことでしょう。
逆にMUFJと三井住友の人は
"え、上げないんだ!"
という感じだったんでしょうねぇ。
5月が最大のチャンスだと思っていた自分が恥ずかしいです。
2017年 サラリーマン・既婚男のプレッシャーを整理する
目次
1.健康第一だけど、健康状態は悪化の一途
2.お金がない
それでもお金があれば大体の問題は解決できると言えます。
しかし、結婚して子供が出来ると
- 子供にお金がかかる
- 奥さんが働けなくなる
のダブルパンチが家計を襲います。
- 子供部屋
- 学費
といった将来のコスト増も見えてきます。
独身生活で大して悩んで無かった男たちは、
儲ける or 節約する工夫を強いられていく訳です。
3.儲ける - 楽な儲け話なし -
おおまかに分けてこの3分類でしょうか。
- 本業を頑張る
- 副業を頑張る
- 投資
どれも時間と集中力が必要なので、
不可能ではないものの、子育てしながらは難しい選択肢が多いですね。
副業にしろ、投資にしろ初期投資が必要でマイナスになる可能性もあります。
4.節約 - ストレスを溜めない程度に -
おおまかに分けてこの4分類でしょうか。
- 家計簿をつけて分析する
- 安く買う工夫をする
- クレジットカードやサイトのポイントを活用する
- 節税する
リスクが少ないのがこの節約サイドです。
このブログではこの分野に関するエントリが増えそうです。
ただ、ケチ過ぎると人望をなくすだけでなく、
本人のストレスにもなりますので、注意したいと思います。
ブログタイトル通りです。
ケチと節約の狭間のバランスが大切です。
5.まとめ - 健康第一、節約第二、最後に儲けましょう -
やっぱり健康第一です。
その上で、お金も必要なのがサラリーマン・既婚男の特徴と言えるでしょう。
お金を欲しがるあまり、ストレスを溜めて病気になってしまえば
本末転倒なので、この優先順序を間違えないように生きていきたいと思います。
2017年 食器洗い機(ビルトイン)を導入する
目次
- 1.ビルトイン食器洗い機を買うに至った経緯
- 2.実機を下見 - パナソニックが独占状態 -
- 3.どのモデルを買う? - パネルの色が合わない問題 -
- 4.どこで買おう? - 実は家電ではなくてリフォームだった問題 -
- 5.まとめ - 新規設置と入れ替えは作業難易度が違う -
1.ビルトイン食器洗い機を買うに至った経緯
私は知り合いの家でビルトイン食器洗い機を初めて見た時に衝撃を受けた。
- カッコイイ!
- 据え置き型とは比べ物にならない静かだ!
独り身で外食が多いと気になりませんが、
家族分を含めて食器を1日3回洗うは手間もコストも結構かかってました。
さらに夫婦2人で2人の子供の面倒を見ながら、子育てするなんて・・・
ほとんどミッションインポッシブル、核家族化おそるべし、って感じました。
自分の親はどうやってたんだ?!
2.実機を下見 - パナソニックが独占状態 -
早速 下見です。しかし実物を見れる場所はすごく少なかったです。
以下の二カ所で見ることが出来ました。
サンリフレプラザさんに限らず、パナソニックがほぼ市場を独占している感じです。
この状況で、事例や口コミもないのに他メーカーを選択するのはリスキーに思えました。
※自分もエンジニアなので、Bug出しされることになる事例の量は重視します。
3.どのモデルを買う? - パネルの色が合わない問題 -
日本では以下の選択肢から選ぶことになります。
- 幅45cmモデル or 60cmモデル
- 縦長ディープタイプ or 縦短ミドルタイプ
- 化粧板に面材タイプ or パネルタイプ
最初の1と2は簡単に選べます。
幅60cmモデルは2009年モデルが最新なので、省エネ機能や次の機種変更を考えるとあまりオススメ出来ません。
45cmタイプで浅短ミドルタイプだとあまり量が入らないです。
ちゃんと料理すれば、夫婦2人でも不足するんじゃないかなーって感じです。
なので、おそらく殆どの家庭で幅45cm、縦長ディープタイプとなると思います。
問題は3です。
普通は現行のキッチンと同じ色の面材を選びたいと思います。
しかし、マンションのシステムキッチンは特注モノが多く、新築時に注文しないとなかなかシステムキッチンと同色の面材が入手できません。
結果的にパネルタイプしか選択肢がなくなり、その色を選んで決める訳ですが、
微妙に色合いが違ったり、質感がチープな感じがしたりで中々決まらないのです。
最終的に私はシステムキッチンと色を合わせることをあきらめ、
むしろ自己主張の強い、質感のいいステンレスの面材タイプにしました。
近い色・近い材質で違和感を感じるよりはその方がいいと思ったのです。
4.どこで買おう? - 実は家電ではなくてリフォームだった問題 -
次にどこで買うか、調べ始めました。
(1)softbankユーザの場合 : ポイントが高い日を狙ってyahooショッピングで買う
=> 最新機種でもポイント込みで10～11万で導入可能です!
最近のyahooショッピングのTポイント付与率はスゴイです。
しかし・・・誰が作業に来るんだろう?と不安になりました。
子会社? 孫請け? 明らかに責任感が薄そうです。
そしてお風呂と違って、台所で水漏れなんかしたら損害額が予想できません。
この件、最初は家電気分で見ていたのですが、そう・・・実は家電じゃなくってリフォームの扱いなんですよね。
これは後日 工事に来てもらった時にも実感しました。
配管やキッチンを大工処理しつつ仕上げていく訳で、経験と責任感がないと、ちょっと厳しい作業だと思います。
※特に新規導入の場合。同サイズ機の入れ替えだと高いスキルは要求されなさそうです。
結局、
(2)自社エンジニアを抱える会社にお願いすることにしました。
=> 15万円弱で導入できました。すべての配管や廃棄込みです。
不動産デベに紹介してもらった所に頼むよりは5万安くなりましたよ!
5.まとめ - 新規設置と入れ替えは作業難易度が違う -
私の体感では新規設置は高いスキルが要求されるため、
誰が作業に来るか分からないネット業者はオススメできないです。。。
逆に入れ替えだとそれほどいじる場所が少ないので、ネット業者でもいい気がしましたよ!
