2017年 住宅ローン(借り換え)を考える
目次
※この記事は随時更新していきます。
1.2017年までの流れのおさらいと今後のスケジュール
(1)ずっと変動で借りていた人
(2)変動で借りてたけど、途中で固定に借り換えた人
(3)ずっと固定で借りていた人
住宅ローンを借りていた人をこのように3分類すると(1)ずっと変動で借りていた人が結果的に正しかったことになります。
直近では
2016年 マイナス金利導入
イギリスEU離脱
で金利が急降下した後、
まさかのトランプ大統領誕生で金利が上昇しました。
日本市場は変化は無かったのに外国の変化で金利が変わる(日銀がコントロールできないことがある)ことを認識できた瞬間とも言えます。
では、今後はどうなっていきそうでしょうか。
2018年 安倍首相・黒田日銀総裁の任期切れ
※ただし、安倍首相はおそらく総裁選挙で再任を狙ってくると思います。
2020年 東京オリンピック
と続きます。
2.今後の予想
まず、はっきり言って予想なんて当たりません。
当たっているなら去年 借り換えしてました(笑)
ただ、嫌な予感はしています。
・さらなる震災のリスク
・周辺国の情勢悪化による防衛費増加
・年金/医療費の増加
さすがにそろそろ固定に借り換えた方がいいんじゃない?と感じています。
日本の成長率は高くないんだから金利が上がる可能性は低いままなんですが、社会人の肌感覚というやつです。
根拠が薄くていい加減ですが、肌感覚でなくなった場合、みんなが気づいてすでに金利は高騰か低下しています。
3.住宅ローンの選択
あとはどういう住宅ローンを選択するか、ですね。
大枠で以下の3タイプがあります。
(1)借り換えコスト/保証料が高いタイプ
(2)借り換えコスト/事務手数料が高いタイプ
(3)借り換えコストが低いタイプ
2017年現在、借り換えトータルコストが低くオススメできる銀行は、
(1)タイプ:三井住友信託銀行
(2)タイプ:りそな銀行/住信SBI銀行
(3)タイプ:新生銀行
になります。
※代表的な金融機関は全て目を通しましたが、地銀・職場や不動産屋さんの提携プランはもっといい可能性もあります。チェックしてみてください。
4.補足 : 各銀行の簡単な特徴
- りそな銀行
事務手数料が高い(融資額の約2%)
10年固定に特に力が入っており、10年固定完了後の利息がダントツに低い
繰り上げ返済の後、支払い猶予を頼めるなどユニークな制度がある
まとめ - 例え失敗しても後悔しない決断をしましょう
年単位で払うだけあって、その決断が大きな金額差につながる住宅ローンは非常に悩む決断ですよね。
ただし、すべてのリスクをカバー出来る住宅ローンはありません。
最終的にはどのリスクはカバーして、どのリスクを無視するか、ということだと思います。
最後までデータを集めて悩み抜いた上で、最後は肌感覚で判断するのが住宅ローンというものかなと感じています。
あと、5月はチャンスだと思うのですが、連休が多いので審査が進まないと思います。4月中に全部の書類を全部 送っておくぐらいしないと借り換えは難しいかもしれません。
複数の金融機関に審査を通しておくことをオススメします。
2017年 iPhoneのオトクな買い方・使い方を考える
目次
- 下準備 - キャリアメールは使わない -
- 学割が使えるかチェックする
- 買うべき時期・場所 - 期末、激戦区を狙え!
- iPhone7 apple Payで高い買い物をする! - 最初の2カ月の優遇期間を活かす -
- モバイルSuica
- ただし、Apple pay対応の店は大手がほとんど
- まとめ
※この記事はオトク情報があり次第、随時更新していきます。
下準備 - キャリアメールは使わない -
docomo/au/softbankのメールアドレスは、出来るだけ使用しないようにします。
代替するものとしては、gmailが最も使えると思います。
画面上にリアルタイム通知もしてくれますし、不便なことはないと思いますよ。
特に大事なのは、家族の端末をすべてこの態勢を整えておくことです。
数台一括でMNPすると当然 有利な条件・価格を引き出すことが可能になります。
学割が使えるかチェックする
子供がいる家庭であれば、学割を使った方がいいと思います。
前は学割の再加入はダメでしたが、今は緩和されているようです。
買うべき時期・場所 - 期末、激戦区を狙え!
時期は、3月末、9月末、6月末、12月末という優先順序で買います。
商戦が活発化して各キャリアからのお金も出やすいからです。
場所も、激戦区がいいです。池袋、新宿、渋谷あたりでしょう。
ちなみにオレ関東圏じゃないし・・・という方もいらっしゃると思いますが、
出張とか遊びで関東に来た時にMNPしちゃった方がいいのでは?と思うくらい価格差を感じることがあります。
実際に3月末に私がau => softbankにMNPした時は、以下のような内容でした。
商品券+4万円
iPhone6 64GB 下取り+2万
iPhone7 128GB 本体一括-2万
途中解約-2万
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トータル+2万円 x 家族人数
何とお金を貰って最新機種に交換出来てしまいました。
期末・激戦区を狙うルールを知らないと本当に損です。
さらに月々割(24カ月)も更新出来たことで、auを継続していた場合と比較して、月々コストは13000円 => 8000円程度まで下がりました。2年間と考えると12万円のコストダウンです。
iPhone7 apple Payで高い買い物をする! - 最初の2カ月の優遇期間を活かす -
次にやるべきは本来買うべきだったものをapple payで買うことです!
どのカードもapple payのメインカードにしてもらおうとキャンペーンがすごいので、これを活かさない手はありません。高い買い物をする人はチャンスです。
高い買い物をしない人はSuicaチャージとかで地味にポイントを稼いでおきましょう。
またブランドが選べるカードの場合、
Mastercardを選んでおいた方が
apple payでネット決済できるため、
有利となります。
以下がオトク感を感じるカードです。
- ソフトバンクカード
- ファミマTカード
- yahooカード
- セゾンカード
モバイルSuica
iPhone7では、モバイルSuicaの登録は必須ですね。
単純にSuicaカードを持たなくていいだけではなく、モバ得を利用できるのは大きいです。
モバ得のメリット
・30%程度の割引で予約できる。
・えきねっとほど事前予約でなくても割引チケットが取れる。
・チケットの受け取りが無くタッチアンドゴー出来る (周りは誰も気にしてないけどちょっとドヤ顔できます)
・Apple pay払いが出来るので、最初のApple pay登録キャンペーンに乗っかれる
モバ得のデメリット
・ただし、えきねっとの様に日程変更できない - 日程が変わりそうな時はえきねっとを使った方がいいです。
・バッテリー切れで使えなくなる。※最悪 コンビニで充電器を買う羽目になりそうです。
ただし、Apple pay対応の店は大手がほとんど
IDやQuick Pay対応のレジがあるのはコンビニ、スーパー、ショッピングモールといった大きいチェーン・お店ばっかりなんです。
Apple pay特典をゲットしたくてiPhone7を買おう!と思った人はどこでApple payを利用するのか?も考えておくことをお勧めします。
まとめ
総務省のイロイロなお達しのために、MNPのキャッシュバックは非常に抑えられています。しかし、上記のように時期と場所さえ間違えなければ安く買い換えることが可能です。